Що робити, якщо мінімальні платежі за кредитами перевищують зарплату

Візьміть відстрочку з виплат та шукайте способи заробити.

Як правило, людина при оформленні кредиту впевнена, що зможе сплачувати щомісячні внески. Але згодом може виникнути ситуація, коли прибутки різко падають. Ймовірно, що розмір регулярного платежу навіть перевищить величину заробітку. Ось кілька варіантів виходу з цього.

Оформіть іпотечні канікули

Часто саме платежі з іпотеки з'їдають більшу частину доходу. Тому, якщо у вас є зобов'язання щодо житлового кредиту, варто насамперед розібратися з ними.

Позичальник має право заморозити виплати або значно зменшити розмір щомісячного внеску. Такі іпотечні канікули можуть тривати не більше як півроку. Щоб їх оформити , потрібно довести банку, що ви потрапили у важку життєву ситуацію.

Кредитна організація може піти назустріч, якщо ви раніше не вимагали відстрочення за цим кредитним договором, іпотечна квартира – ваше єдине житло, а сума кредиту – не більше 15 мільйонів рублів.

Разом із заявою про відстрочку або зниження виплат банк може запросити документи, що підтверджують:

• Витяг з Росреєстру. Вона підтвердить, що у власності немає іншого житла.
• Довідку про поточні доходи. Якщо вони скоротилися більш ніж на 30%, а на регулярні внески у вас витрачалося понад 50% заробленого, банк може знизити або заморозити виплати.
• Документ про постановку на облік як безробітний. Він знадобиться, якщо ви втратили роботу і поки що не можете знайти нову.
• Лікарняний лист. Потрібен, якщо ваш період непрацездатності триває більше двох місяців і поки що не закінчено.
• Довідку про оформлення інвалідності І чи ІІ групи. Вона показує, що ваша працездатність надовго знизилася.
• Документ про народження чи усиновлення дитини. Або довідку про те, що ви оформили опікунство чи піклування над неповнолітнім. Ці документи знадобляться, якщо ваша родина збільшилася, заробіток упав на 20% і більше, а розмір регулярного внеску більший за 40% доходу.

За шість місяців ви можете знайти нову роботу, виправити здоров'я або подумати про варіанти віддаленої роботи з необхідною вам зарплатою. А після закінчення іпотечних канікул знову поновіть виплати. І повторимося: важливо пам'ятати, що другу відстрочку за цим кредитом ви вже не отримаєте.

Візьміть кредитні канікули

Цей захід допоможе розплатитися зі споживчими кредитами. Відстрочка доступна , якщо ви не оформляли банкрутство і у вас зараз немає кредитних канікул за іншим договором.

Банк попросить вас пред'явити документ про прибутки. Якщо протягом двох останніх місяців ваш заробіток на 30% нижчий від середньомісячного доходу за минулий рік, вам може бути наданий пільговий період.

При цьому сума вашої позики не повинна перевищувати граничних значень:

• Для споживчого кредиту – 450 тисяч рублів або відповідна сума у валюті.
• Для автомобільного кредиту – 1,6 мільйона рублів.
• Для кредитної картки – 150 тисяч рублів.

Кредитні канікули теж надаються терміном до 6 місяців. При цьому ви визначите дату старту пільгового періоду.

Але якщо ви вже одного разу оформляли відстрочку за цим кредитним договором, банк відмовить. Виняток – документально підтверджена надзвичайна ситуація. Наприклад, повінь чи пожежа. І тут можливі повторні кредитні канікули.

Важливо, що за час відстрочення банк продовжуватиме нараховувати відсотки за кредитом. Їх також треба буде виплатити. У угоді з фінансовою організацією буде зазначено, коли саме, як правило, після погашення основного боргу.

Такий пільговий період відобразиться у вашій кредитній історії, але не зіпсує її. Звичайно, якщо після закінчення відстрочки ви зможете повністю сплатити борг.

Проведіть реструктуризацію кредиту

Якщо позичальник не може регулярно сплачувати внески, банк може переглянути умови кредитного договору. Фінансова організація має це робити. Але, як правило, кредитори йдуть назустріч клієнтам, які раніше вносили платежі акуратно та вчасно. Можливо, для оформлення реструктуризації вам знову знадобляться документи, що свідчать про зниження доходів. Але їх вимагають не всі банки.

Вам належить укласти з банком новий договір. За цією угодою термін кредитування може значно збільшитися, наприклад, із п'яти до восьми років. Кожна фінансова організація сама вирішує, який час можна розтягнути виплати. Але початковий термін навряд чи збільшиться на понад 50%. Оскільки отримана сума не зміниться, розмір щомісячного внеску значно знизиться.

Можна спробувати домовитися з банком та про інші пільги. Наприклад, зниження процентної ставки. Або про те, що протягом півроку ви сплачуватимете лише відсотки, а потім знову почнете розраховуватися і з основним боргом. Кожна фінансова організація має свої правила, але більшість банків готові надати позичальникам комфортні умови реструктуризації.

Цей захід точно відобразиться у вашій кредитній історії. Чи вона вплине на розміри майбутніх позик і готовність фінансових організацій укладати з вами нові кредитні договори, залежить від різних факторів. Наприклад, від суми та термінів реструктурованого кредиту, від того, наскільки успішно ви з ним розплатитеся, та від вашого майбутнього рівня доходів.

Рефінансуйте кредит в іншому банку

Це операція перекредитування. Якщо реструктуризацію виконує той самий банк, де ви брали кредит, рефінансувати борги можна і в іншому банку. Більше того, фінансові організації часто пропонують об'єднати кілька кредитів на один.

Фактично ви оформите новий кредит, призначений для погашення всіх раніше оформлених, за якими ще не розплатилися. При цьому також збільшуються терміни погашення, а отже, знижуються щомісячні платежі.

При рефінансуванні часто вдається зменшити відсоткову ставку. Але головне — зникає вантаж великої заборгованості та з'являється впевненість, що погасити кредит цілком реально.

Оскільки рефінансування передбачає укладання нового кредитного договору, банк може вимагати документи про зайнятість та рівень доходів. І, звичайно ж, вивчити вашу кредитну історію.

Пошукайте нові джерела доходу

Цей пункт, мабуть, найважливіший. Адже всі попередні допомагають створити комфортніші для позичальника умови. Але вони навряд чи допоможуть, якщо грошей для погашення боргу, як і раніше, не буде.

Звичайно, завжди можна розпочати процедуру банкрутства. Але в цьому випадку ви дуже серйозно зіпсуєте кредитну історію. А ще ризикуєте втратити частину майна.

Тож активно шукайте роботу. Вивчайте варіанти підробітку та подумайте, чи можна перетворити ваше хобі на джерело додаткового доходу.

Якщо вам потрібно поправити здоров'я, виконуйте розпорядження лікарів, дотримуйтесь принципів здорового харчування та відновлюйте душевну рівновагу. Можливо, якщо ви відчуєте готовність працювати хоча б пару годин на день, є сенс подумати про часткову зайнятість або про віддалену роботу.

І пам'ятайте, що з фінансовими проблемами, як і з багатьма іншими неприємностями, можна впоратися.