Как закрыть 20-летнюю ипотеку за 10 лет: 5 простых шагов

Ипотека — это долгосрочный кредит на жилье. В России можно взять ипотеку от 1 года до 30 лет. Если не разобраться в деталях, то ипотечный кредит может показаться многолетними мучительными переплатами. Но так ли это на самом деле?

ФотоGetty Images/iStockphoto

Итак, как же не попасть в рабство к банку на долгие годы, а быстро и безболезненно выплатить ипотеку расскажет финансовый эксперт, руководитель консалтинговой компании Наталья Матвеева.

Наталья Матвеева

финансовый эксперт, руководитель консалтинговой компании

www.instagram.com/nataly_finance/?utm_medium=copy_link

Читайте также

• Почему одному человеку нельзя спать на двух подушках

Вы берете ипотеку

Взяв ипотеку на долгосрочный период, вам не придется входить в режим выживания в экстремальных финансовых условиях. Ежемесячный платеж будет не большим. А в случае с крупными городами, он будет существенно ниже, чем ежемесячные выплаты арендодателю за съемное жилье. Банк с большей вероятностью одобрит кредит на длительный срок. Долгосрочная ипотека позволит вам взять кредит на большую сумму и купить квартиру большей площади, в более комфортном районе.

А что дальше? 20 лет исправно платить и выплачивать банку огромные проценты?

На самом деле, чтобы быстро закрыть ипотеку и избежать огромной переплаты по ней процентов нужно соблюдать эти простые шаги:

ШАГ №1: Ежемесячно вносить средства на досрочное погашение

Итак, вы взяли ипотечный кредит на большую сумму и довольно длительный срок, но с комфортным для вас платежом.

У вас есть возможность существенно сэкономить, снизить процентную ставку и сократить срок кредитования, если вы периодически будете досрочно погашать ипотеку!

К примеру, ипотека 8 000 000 рублей на 20 лет по ставке 8%.

Ежемесячный платеж — 66 915р

А если мы будем округлять и вносить 70 000р ежемесячно?

Досрочные 3 085р нам сократят срок кредита на 2 года!

Например, если вы найдете дополнительный источник дохода, все «излишки» можно вносить на кредитный счет.

Пусть это будет +10 000 рублей

Срок ипотеки сократится уже на 6 лет и 3 месяца! 

ШАГ №2: воспользоваться материнским капиталом и выплатами на детей

Обычно ипотеку берут молодые люди или семьи, поэтому практически всегда за срок действия кредита появляются дети. Начиная с 2020 года, материнский капитал полагается семьям с одним ребенком (рожденным, после 1 января 2020 г.). Соответственно, полученную сумму в размере 524 528 рублей можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки.

Берем все тот же пример. Пусть по завершению второго года выплаты ипотечного кредита у нашего заемщика рождается ребенок, семья получает право на материнский капитал. Что получаем в итоге:

·       первые два года семья отдает по 66 915р + 13 085 рублей досрочных в месяц;

·       начиная с третьего года, за счет частичного погашения маткапиталом срок сократится на 7 лет и 7 месяцев!

В семье может появиться второй ребенок, который дает право на получение дополнительного маткапитала в 168 616 рублей или третий ребенок, которому по новому закону в этом случае ей будет полагаться 450 000 рублей, которые можно потратить также на досрочное погашение ипотеки. 

ШАГ № 3: использовать налоговый вычет

Рассматривая, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нельзя не указать и на возможность получения налогового вычета. Любой человек, купивший недвижимость, может по закону вернуть часть уплаченного налога НДФЛ. А если речь именно об ипотеке, то в расчет берется не только цена квартиры, но и уплаченные банку проценты. Более подробная информация о налоговых вычетах в материале — Имущественный налоговый вычет: как вернуть до 1 300 000 руб.

О цифрах:

·       максимальная сумма налогового вычета при ипотеке — 260 000 за саму квартиру и 390 000 за проценты, уплаченные банку;

·       вернуть можно 13% от цены квартиры (но не более 2 000 000 рублей) и столько же от уплаченных процентов, (не более 3 000 000 рублей);

·       в браке каждый супруг может получить налоговый вычет по квартире, вне зависимсти от того, на кого зарегистрирована квартира.

·       если наш заемщик купил квартиру ценой в 8 000 000 рублей и переплатил процентами 3 000 000, он может вернуть предельно допустимые 260 000 за саму квартиру и тоже предельные 390 000 за проценты.

Возвращение подлежит уплаченный заемщиком подоходный налог. Например, если его зарплата — 80 000 ежемесячно, за год он получил 960 000 рублей. С этого дохода он уплатил налог НДФЛ 13% на сумму 124 800 рублей.

Возьмем еще доходы супруга, к примеру, также 80 000 рублей и получим налоговый вычет еще и за него 124 800 рублей.

Эти суммы вносим в досрочное погашение, сокращая срок и получаем минус 8 лет и 5 месяцев.

На следующий год получаем остаток вычета и опять вносим на досрочное погашение в уменьшение срока.

ФотоGetty Images/Moment RF

ШАГ №4: рефинансируйте вашу ипотеку

На сегодняшний день ставки по ипотеке стремительно растут, в связи с ростом ключевой ставки ЦБ. Но есть госпрограммы, к примеру, семейная ипотека.

Для того чтобы оформить ипотеку с льготной кредитной ставкой нужно родить ребенка с 1 января 2018 года по 31.12.2022г.

Можно также усыновить малыша, который родился в этот период.

Ранее было условие второй и последующий ребенок, с 2021 года в закон внесены изменения и квартиру можно приобрести по этой программе с одним ребенком. Важно чтобы ребенок был рожден до 31.12.2022г.

Если ребенок родился с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г., то выдача кредита возможна по 1 марта 2023 г

Также программа доступная семьям, имеющим ребенка, рожденного не позднее 31 декабря 2022 года с группой инвалидности.

Если статус «инвалид» ребёнок получит после 31 декабря 2022 г., то выдача льготного кредита продлевается до 31 декабря 2027г.

Если вы приобретали квартиру у застройщика, вы можете рефинансировать ее под процент не выше 6 пунктов.

На сегодняшний день ставки в банках по этой программе начинаются от 3,5%.

К примеру, рефинансируем ипотеку с 8% до 5,5% и тем самым сокращаем срок в 2 раза!

Вместо 20 лет вы платите уже 10 лет и сэкономленные проценты составляют — 5 271 465 рублей!

ФотоGetty Images/iStockphoto

ШАГ №5: ищите помощь от государства

Обязательно узнайте, положены ли вам субсидии или льготы от государства. И если положены — как ими воспользоваться.

Сначала проверьте, не положен ли вам жилищный сертификат в рамках федеральной или региональной программы. Сертификат дает право на получение жилья или субсидию на покупку или строительство недвижимости.

Чтобы узнать, какие категории граждан могут получить сертификат в вашем регионе, обратитесь в администрацию населенного пункта, в котором вы прописаны.

Итак, ипотека не такой страшный зверь, которым она кажется вначале. Главное, правильно ее приручить. Пользуясь этими несложными советами можно быстро и безболезненно выплатить кредит и даже, если будет желание, без страха взять новый.

И главное, помните — инфляция ваш союзник

Инфляция — это обесценивание денег. Ничего хорошего в этом нет, но не в случае с покупкой жилья. При повсеместном росте цен, в том числе на квартиру, ваша зарплата индексируется, при этом платеж по кредиту остается прежним. Таким образом квартира, которая стоила 5 000 000 на старте продаж, может повысится в цене до 8 000 000, но сумма вашего долга не изменится.

Ипотека — это отличный инструмент, для улучшения качества жизни, если мудро и трезво оценивать свои финансовые возможности и составить четкий план действий.

Источник: wday.ru