Якщо вам потрібно закрити кілька кредитів, причому в різних банках, варто спочатку скласти графік виплат. І тримати його не в голові, а на папері чи в цифрових нотатках. Це допоможе на початку кожного місяця заздалегідь планувати бюджет та виділяти необхідні для платежів суми. Можливо, банк надішле вам СМС напередодні встановленої в договорі дати, але краще, щоб ви пам’ятали про неї самі.
Якщо ви хочете не просто щомісяця вносити мінімальні платежі, а впоратися з боргами швидше, можна спробувати два популярні способи планування: «сніговий ком» і «лавина». Додамо до них і консолідацію боргів.
Як виплачувати кредити за принципом снігового кома
Якщо позик кілька, то спочатку потрібно скласти їх повний список, в якому розмістити борги від меншого до більшого. Туди ж варто включити і витрати за кредитками.
Потім варто виплачувати заборгованості за такою схемою:
- Виділіть з бюджету кошти на мінімальні платежі по кожній позиці.
- Порахуйте всі свої доходи та витрати і визначте, скільки додаткових грошей ви готові виділити на погашення кредитів. Розмір цього екстравнеску варто теж записати.
- Зробіть усі обов’язкові виплати за кредитами.
- З найближчого місяця робіть екстравнесок. Надсилайте ці гроші на погашення найменшої позики. Перекладайте їх банку одразу, як отримаєте потрібну суму — наприклад, у день зарплати. Так ви уникнути спокуси потратити ці гроші на щось інше.
- Коли виплатите найменший кредит, з наступного місяця починайте погашати наступний. Ви зможете виділити на цю мету вже більшу суму — ваш екстравнесок плюс гроші, які йшли на мінімальний платіж по щойно закритому кредиту.
- Розрахувавшись з другою позикою, переходьте до наступної. І знову розмір додаткового щомісячного платежу збільшиться — цього разу на суму мінімальної виплати за другим кредитом.
- Дійте так, поки не розплатитеся зі всіма боргами.
Метод снігової грудки добрий з точки зору психології. Він допомагає відстежувати прогрес, отримувати задоволення від виконаного завдання і з ентузіазмом переходити до наступного. Якщо ви із задоволенням викреслюєте зі списку спочатку першу виконану справу, потім другу, то захочете так само впоратися з третім і наступними пунктами.
Дослідження показали, що цей підхід дійсно працює. Споживачі і справді швидше зменшують своє боргове навантаження або остаточно позбуваються кредитів, якщо починають з найменшої позики.
Як розрахуватися з боргами за принципом лавини
Тут ви спочатку погашаєте кредит з найвищою процентною ставкою. Тому вам теж потрібно скласти список усіх боргів, але розташувати їх у порядку зменшення процентів, що нараховуються банком. При цьому не звертайте уваги на розміри самих кредитів, зараз вам не це головне.
Далі дійте за схемою, схожою на попередню:
- Виділіть гроші на всі мінімальні платежі та заплануйте, коли ви зробите обов’язкові виплати.
- Розрахуйте, яку додаткову суму зможете спрямувати на погашення кредитів. Запишіть розмір цього екстравнеску.
- Відправте банкам усі обов’язкові виплати.
- Після цього зробіть екстравнесок — переведіть гроші на погашення кредиту з найбільшою відсотковою ставкою.
- Коли закриєте цей кредит, переходьте до наступного списку. І знову спрямовуйте на його погашення екстраплатіж плюс суму у розмірі мінімального внеску за погашеним кредитом.
- Дійте так до повного розрахунку за кредитами.
Цей метод варто вибрати, якщо у вас великі борги за кредитними картками. Як правило, відсотки в такому випадку значно вищі, ніж за споживчими кредитами. Тому чим раніше ви погасите борг з найбільшою ставкою, тим менше переплатите банкам.
Щоб розрахувати, який метод підійде саме вам, можна скористатися кредитним калькулятором. Наприклад, ось цим. Ресурс підтримує тільки англійську мову, але можна скористатися онлайн-перекладачем.
Як виплатити кредити швидше за допомогою їх консолідації
Є два фінансові механізми, які добре відомі запозичальникам: рефінансування кредитів та реструктуризація. Їх варто використовувати, коли платити регулярні внески стає складно. Лайфхакер детально писав про ці фінансові інструменти.
Однак існує ще один спосіб зробити так, щоби виплачувати борги було зручніше. Це консолідація — окремий випадок рефінансування позики.
Ви можете звернутися до банку, щоб об’єднати відразу кілька кредитів в один — причому всі вони можуть бути видані різними організаціями. Банк виплачує всі ваші заборгованості іншим кредиторам, а ви з цього моменту розраховуєтеся лише за одним, об’єднаним кредитом.
Погасити один займ простіше з точки зору і психології, і математики:
- Ви певно не забудете про дату обов’язкових виплат. А також точно знатимете, коли остаточно розрахуєтеся з боргом. Часто прострочення за кредитами виникають через неуважність боржника: він просто забуває про один платіж з кількох. Якщо потрібно зробити лише один внесок, ви навряд чи забудете про це. Значить, менша ймовірність потрапити на штраф, збільшити суму переплати та строк залишкового розрахунку, а також зіпсувати кредитну історію.
- Ви можете виплачувати менше відсотків банку. Це одна з головних переваг консолідації. Часто у боржника є один-два кредити з високою переплатою. Або є борг за кредитівкою, ставка за якою сильно вища, ніж за споживчими позиками. Об’єднаний кредит часто видається під менший відсоток, ніж частина об’єднуваних позик. Це дозволить знизити розмір переплати, іноді на дуже відчутну суму. А отже — швидше розрахуватися з боргом.
Крім того, один платіж планувати простіше, ніж багато дрібних. Ви точно знаєте і щомісячну суму, і дату, до якої повинні покласти гроші на рахунок. І якщо ви зможете вносити більші, ніж мінімальний платіж, суми, то побачите, наскільки випереджаєте графік. Це послужить чудовим стимулом зберегти або навіть збільшити темп виплат, щоб якнайшвидше погасити борг. Якщо, звісно, дозволятимуть доходи.
Важливий момент: як правило, банки частіше оформляють консолідацію клієнтам з хорошою кредитною історією. Якщо раніше у боржника були прострочення, отримати цю послугу буде складніше.
І ще: поки ви не розрахуєтеся з попередніми кредитами, постарайтеся не брати нових. Відкладіть великі покупки, якщо вони не виявляться життєво необхідними.