Слід враховувати кілька критеріїв, щоб стабілізаційний фонд справді міг щось стабілізувати.
Фінансова подушка безпеки — це особистий стабілізаційний фонд, де зберігаються гроші на непередбачений випадок. Вони стануть у пригоді, якщо людина раптово втратить роботу, або захворіє, або буде змушена терміново переїхати. Тоді можна буде взяти потрібну суму з відкладених коштів і не жити надголодь.
Головне питання завжди — якого розміру має бути така подушка. Зазвичай рекомендують мати запас від 3 до 12 місячних зарплат. Але це занадто великий розкид: для людини, яка заробляє 60 тисяч рублів, вона становитиме від 180 до 720 тисяч.
Трюк у тому, що ніхто не визначить розміру фінансової подушки за вас, оскільки все залежить від життєвих обставин, які у кожного свої. Ось кілька факторів, які треба враховувати під час розрахунків.
1. Витрати
Цей пункт у списку перший, бо він є опорним. Щоб розрахувати розмір подушки, потрібно уявляти, скільки ви витрачаєте на місяць. Причому в ідеалі хоча б у двох варіантах:
Базовий, що включає лише ті витрати, від яких не можна відмовитись — на їжу, комунальні платежі, проїзд.
Розширений, коли можна дозволити собі не лише базу, а й трохи надмірностей та розваг.
Залежно від доходів можна орієнтуватися перший чи другий рівень витрат. Нагромадити подушку, відштовхуючись від бази, буде простіше, але розширена версія дасть більше свободи.
2. Швидкість працевлаштування
Від того, в якій сфері та на якій посаді працює людина, залежатиме, як швидко вона зможе знайти роботу у разі її втрати.
Умовний айтішник чи будівельник затребуваний на ринку, і навряд чи вони надовго залишаться незайнятими. Перекладач з тагальської витратить на пошуки більше часу, якщо не станеться якогось раптового торгового товариства з Філіппінами.
Лінійний співробітник швидше влаштується на роботу, ніж начальник — для рядового персоналу просто більше вакансій. Тридцятирічний фахівець із досвідом швидше отримає пропозицію від наймача, ніж спеціаліст передпенсійного віку чи свіжий випускник вишу.
Тобто чим довше, за вашими розрахунками, вам доведеться шукати роботу, тим більшого розміру потрібна фінансова подушка.
3. Гарантія доходу
Якщо кошти надходять регулярно і суми можна прогнозувати з упевненістю, подушка може бути меншою. Але люди, у яких то порожньо, то густо, наприклад, фрілансери, підприємці, сезонні працівники ризикують опинитися без грошей просто тому, що місяць був невдалим.
4. Інші джерела грошей
Подушка – це те, що має бути під рукою і доступне будь-якої миті. При цьому у вас можуть бути й інші гроші — вкладені, наприклад, надовго, тому їх складніше дістати з обігу. Але якщо вони в принципі є, резервний фонд може бути меншим.
5. Інфляція та зростання цін
Навіть самий експертний експерт не зможе точно передбачити, якими будуть ціни за рік. Але вони виростуть, і це треба враховувати, формуючи та вчасно збільшуючи фінансову подушку безпеки. Тому що сума, на яку можна було б безбідно жити вчора, може не покрити навіть базових витрат післязавтра.
6. Ризики
Непередбачені обставини те й непередбачені, що можуть статися з кожним. Тільки ймовірність різна.
Наприклад, здорова людина менше ризикує тим, що їй знадобляться гроші на лікування, ніж людина з хронічним прогресуючим захворюванням. Автомобілісту можуть знадобитися кошти на відновлення машини після аварії, пішоходові – ні. Бездітній сім'ї не треба враховувати всі форс-мажори, які можуть статися з дитиною, а сім'ї з дітьми обов'язково. Комусь, у кого молоді та працюючі батьки, з меншою ймовірністю потрібно їм допомагати, аніж тому, у кого батьки вже на пенсії.
Чим вищі ризики, тим більше має бути подушка безпеки на випадок, якщо всі проблеми впадуть одночасно.
7. Психологічний комфорт
Чинник суб'єктивний, але важливий. Якщо вам комфортніше мати гроші не на три, а на шість місяців, наприклад, варто прагнути відкласти саме цю суму. Так ви не відчуватимете фонову тривогу, і жити стане спокійніше і приємніше – хоча б від усвідомлення того, як вдало ви підстелили соломки.