Інвестиції з податковими бонусами, доплата за заощадження від держави та особливе страхування життя — розповідаємо про нові способи накопичувати разом із національним проектом «Ефективна та конкурентна економіка».
1. Програма довгострокових заощаджень (ПДВ)
Програма довгострокових заощаджень з'явилася у Росії 2024 року. По суті, це скарбничка для конкретної мети: освіта дитини, пенсія, покупка квартири чи ще щось — вирішувати тільки вам. Плюс такого способу в тому, що сума збільшуватиметься за рахунок бонусів від держави: протягом перших 10 років з моменту відкриття додаватимуть до 36 тисяч рублів на рік. При цьому зняти гроші та витратити їх на скороминущі радощі не вийде: забрати суму можна лише через 15 років або при досягненні пенсійного віку (жінкам після 55 років, чоловікам після 60 років). У приватників є вибір — зняти все одразу або отримувати частково регулярними платежами: другий спосіб підійде, наприклад, тим, хто збирається на старість. Достроково забрати гроші можна в особливих ситуаціях, припусти, якщо вони потрібні на лікування.
Внески з ПДР щомісячні, та їх розмір не фіксований – його визначає сам учасник.
ПДС — добровільна програма, вона доступна людям віком від 18 років. Для відкриття рахунку достатньо укласти договір із недержавним пенсійним фондом через офіс компанії, МФЦ чи портал «Держпослуги».
Учасники ПДС можуть отримувати податкове відрахування до 52 тисяч рублів. Також програма має страховий захист до 2,8 мільйона рублів, а у разі смерті накопичення не згоряють, а переходять спадкоємцям.
2. Пайове страхування життя (ДСЖ)
ДСЖ – гібрид з інвестицій та страхування життя. Тобто тут можна і збільшити накопичення, і отримати відчуття контролю над непередбаченими ситуаціями. Механіка така: ви укладаєте договір із банком, страховою компанією або через брокера — терміном 3, 5, 10, 15 або 20 років (можуть бути й інші умови). Потім робите внески або одноразовий від 300 тисяч рублів, або регулярні від 30 тисяч на рік. Ці гроші розподіляються на три частини:
- Страхування життя . Якщо з власником рахунку станеться непередбачене, його близькі отримають виплату, яка зазвичай перевищує суму внесків.
- Адміністративні витрати та оплата роботи агента . У перші роки на це може йти до 10–20% внесків.
- Інвестиції . Гроші підуть на купівлю паїв у пайових інвестиційних фондах (ПІФ). Куди саме ви обираєте самостійно або разом з фінансовим радником. Прибутковість залежить від стану ринку та обраного ПІФу.
У пайового страхування життя є кілька плюшок. Гроші та накопичений дохід захищені від інфляції та стягнень — чи то борги, арешт чи поділ майна під час розлучення. Крім того, можна повернути податкове відрахування 13%, але з обмеженням до 15 600 рублів на рік, якщо договір укладено на тривалий термін.
3. Індивідуальний інвестиційний рахунок (ІІС-3)
ІІС-3 – це персональний інвестиційний сейф. Його можна відкрити у брокера або компанії, що управляє, поповнювати на будь-яку суму, а потім вкладати кошти в акції, облігації або фонди — на цьому реально примножити капітал. Головне в ІІС-3 – пільги, які прискорюють процес накопичення. При щорічному внеску до 400 тисяч рублів ви зможете отримувати податкове відрахування: до 52 тисяч рублів за ставки 13% і до 60 тисяч за ставки 15%. Крім того, доходи до 30 мільйонів рублів (крім дивідендів та купонів) звільняються від податку.
ІІС-3 – інструмент для тих, хто готовий накопичувати в довгу: на квартиру, освіту дітей або ранню пенсію. Мінімальний термін інвестування зараз становить 5 років, з 2030 року буде 10. Закривати рахунок раніше можна, але тільки з вагомої причини, наприклад, якщо гроші потрібні на лікування чи усунення наслідків НП — в інших випадках потрібно буде повернути бонуси та заплатити пені.
Завдання програм, перерахованих вище, зробити формування фінансової подушки простіше і ефективніше за рахунок бонусів і пільг. А роботу нових інструментів підтримує національний проект «Ефективна та конкурентна економіка». Він займається прокачуванням фінансової системи країни у різних напрямках: полегшує завдання підприємців, у тому числі молодих стартаперів, створює сприятливий інвестиційний клімат, розвиває здорову конкуренцію і не лише.