Звичайно, треба думати про майбутнє, але й про сьогодення важливо не забувати.
Дві з трьох статей про ведення особистого бюджету матимуть рекомендацію перерахувати витрати та відмовитися від дрібних необов'язкових витрат. Деякі експерти , що це дозволить накопичити за рік суму, «достатню, щоб здійснити подорож, купити велику техніку або почати інвестувати».
Дістається зазвичай покупкам, які спрощують життя або приносять задоволення: доставок їжі, підпискам на сервіси і особливо горезвісній чашці кави. Але справа не в напої, а в підприємці Девіді Баху. У своїй книзі «Мільйонер — автоматично» він про дівчину, якій не вистачало грошей, щоб заощаджувати. Тоді він запропонував їй підбити витрати і з'ясував, що щодня вона витрачала трохи більше 11 доларів на дрібниці на кшталт латте та кексів. Бах вважав, що якби дівчина відмовилася від частини таких покупок і відкладала по 5 доларів на день, а потім заощаджені гроші інвестувала, то через 40 років лише за рахунок цього отримала б близько мільйона доларів. Він назвав це «ефект латте», і тепер усі експерти активно борються із витратами на каву.
З одного боку, ідея не має сенсу. Як мінімум у тому, щоб записувати всі витрати, а потім аналізувати та дивитися, чи можна їх десь підкоротити. З іншого боку, на нас сумними очима дивляться бідолахи, чиї ранні підйоми робив хоч трохи виносним винятково стаканчик кави з собою.
Але що якщо відмовлятися від витрат на маленькі радості не тільки не обов'язково, а й зовсім не потрібно? На це є кілька причин.
1. Витрати на невеликі радості не марні
Коли люди вирішують, які витрати треба скоротити, то зазвичай поділяють їх на корисні та марні. До першої категорії найчастіше відносять квартплату, їжу, ліки, навчання тощо. У другу потрапляє те, що не приносить нічого, крім радості, тому саме цю статтю витрат здається логічним усунути на корені.
Але хвилиночку. Якщо покупка тільки тішить, хіба це робить її марною? Такий підхід дуже нагадує всіх цих TikTok-фахівців з харчування з них «Не розумію, чому люди досі їдять помідори та огірки, якщо в них майже немає клітковини». Тому що ми любимо помідори та огірки, заберіть від них свої оздоровлені руки!
Радість – достатня причина.
Навіть радикальна мінімалістка та фахівець із прибирання Марі Кондо, яка радила викинути з дому майже все, дозволяла залишити речі, які роблять щасливим. Той же Девід Бах дозволив дівчині зі своєї книги, як і раніше, витрачати шість доларів на солодощі і лише п'ять — відкладати.
Бути щасливим – це важливо. Не на шкоду обов'язковим витратам, звичайно, тому що голодної людини чашка кави не дуже потішить. Тим не менш, витрати на щось незначне, але приємне не порожні — це інвестиція у ваше ментальне здоров'я. Хабар кухні, щоб не відлетіла, якщо хочете.
Проблема може виникнути, якщо на маленькі радості йде дуже багато. Тому для них у бюджеті має бути виділено певну суму, тобто ці витрати потрібно контролювати, а не прибирати.
2. Тотальна економія може призвести до зриву
Дослідження показують, що жорсткі дієти шкідливі, тому що людині легше зірватися, а ще за можливості вона знову починає переїдати і в результаті знову вагу. Але чомусь, коли йдеться про фінансову дієту, цей фактор не враховується.
Жорсткі обмеження завжди важко.
Вони можуть не просто ускладнити життя, а й вбити всю мотивацію. Добре, ви накопичите необхідну суму і одного разу порадієте великій покупці, але страждаєте ви прямо зараз. І якщо перегнути ціпок з обмеженнями, можна дійти до моменту, коли захочеться просто махнути рукою і спустити все до останньої копійки.
3. Довгострокове планування – неточне
Мільйон доларів у прикладі з книги Девіда Баха виглядає величезною та дуже привабливою сумою, а 40 років – величезним та не дуже привабливим терміном.
Люди, які мають високі шанси насолодитися своїм мільйоном, ще сучать ніжками в колисках. Каву їм поки що пити не можна. Навіть у двадцятирічних уже трохи менше приводів із оптимізмом дивитись у фінансове майбутнє. Для сорокарічних обіцянка відкладати гроші зараз, щоб отримати з них прибуток через 40 років, — приблизно як державна пенсійна програма: незрозуміло, чи доживемо і чи взагалі будуть гроші.
Це не означає, що нічого не треба планувати. Просто якщо відмовляти собі у всьому сьогодні в ім'я далекого світлого завтра, можна виявити, що зі світлого попереду тільки пляма, яка з'являється на горизонті, коли нічого тлінного нам уже не потрібно.
4. Ефект від економії на маленьких радощах не такий величезний
Припустимо, людина перестає купувати каву. Склянка латте в середньому обходилася йому в 180 рублів, і купував він напій тільки в робочі дні, тобто в місяць йшло 3,6-4 тисячі рублів. Це велика сума чи ні? Залежить від доходу: чи 10% від 40 тисяч, чи 4% від 100 тисяч.
На рік відмова від кави допоможе заощадити до 48 тисяч рублів. Начебто непогано, а начебто і не те щоб можна було собі дозволити що завгодно. Якщо подорож, то радше тур вихідного дня. Якщо смартфон, то швидше за середній, але ніяк не топовий. Тобто ніби страждала людина на 100,5 тисяч, а отримала всього нічого. Немає тут якоїсь гармонії, умиротворення.
Капітал не робиться на економії за рахунок кави.
Всі ці «ефекти латте» добре звучать, але міркують про них експерти, які заробили на нерухомості, інвестиціях або на роздачі порад, як заощаджувати. У Девіда Баха з п'яти доларів на день вийшов мільйон, але для цього гроші треба вкладати і перекладати з прибутковістю 10% — дуже великий взагалі. До того ж активне інвестування потребує умінь.
Реалістичніша ситуація, коли людина, яка економила 4 тисячі рублів на місяць, через 40 років матиме майже два мільйони. Зрозуміло, ми не враховуємо подорожчання кави (точно буде, це факт) чи зростання зарплат (а це не факт). Два мільйони – не так багато за 40 років без маленьких радощів.
Так що, можливо, за філіжанкою кави варто подумати про те, як більше заробляти. Практичної користі від цього буде більше.
А як ви вважаєте? Дозволяєте собі витрати на маленькі радості чи заощаджуєте? Поділіться своїм досвідом у коментарях!