Що таке фінансове здоров'я і навіщо його підтримувати (а головне — як?)

Купівля ще одних класних кросівок дасть буст до настрою. Фінансова подушка на рахунку теж. Але є нюанс.

Мозок людини влаштований так, що швидше реагує на короткі та яскраві стимули. Нам приємно дивитися смішне відео, чи є смачний десерт або робити спонтанні покупки. Все це підвищує настрій – ви, напевно, відчували приплив ентузіазму при покупці нового телефону. Але приємне відчуття такого порядку – на жаль – досить швидко сходить нанівець. Через кілька днів люди вже недбало кидають на стіл гаджет, з якого нещодавно здували порошинки.

Все тому, що швидкий дофамін не призводить до стійкого почуття добробуту.
Дослідження показують , що психологічна рівновага найчастіше пов'язана не з разовими задоволеннями, а з відчуттям стабільності. І велику роль у цьому відіграють відносини із фінансами.

Як влаштовано фінансове здоров'я

Виділяють два великі фінансові аспекти, від яких залежить наше почуття благополуччя.

Рівень боргів та заощаджень – коли ваш особистий дебет та кредит сходяться наприкінці місяця, є можливість розраховуватися за рахунками та відкладати щось на потім.

Фінансова поведінка – коли вам вдається будувати щоденні витрати відповідально: вчасно погашати борг за кредиткою, контролювати імпульси, вибирати прагматично.

Якщо людина задоволена тим, як влаштовані ці два аспекти в її житті, це стан фінансового здоров'я. Ось як це проявляється :

1. Зниження фінансового стресу. Заощадження та контроль за боргами зменшують рівень тривоги, пов'язаної з грошима. Це знижує психологічний дистрес та допомагає підтримувати емоційну рівновагу.
   
2. Більше контролю за життям. Коли людина керує фінансами, вона відчуває велику автономію та здатність впливати на обставини. Це підвищує впевненість у собі та зміцнює добробут.
   
3. Доступ до ресурсів та активного життя. Фінансова стабільність дозволяє задовольняти базові потреби, а також брати участь у соціальних та культурних активностях – це позитивно відбивається на якості життя.
   
4. Стійкість перед імпульсами. Фінансова безпека знижує ймовірність вдатися до деструктивних способів зняття стресу – алкоголю, шопінгу, переїдання. Натомість формуються більш стійкі та корисні звички.

Цікаво, що на фінансове здоров'я впливають стать та соціально-економічний статус. Жінки, як правило, більш чутливі до фінансового стресу і мають більше проблем зі здоров'ям через грошові складнощі. Ще вчені виявили , що фінансові заворушення виявляються особливо сильно у певних груп – у незаміжніх і неодружених, безробітних, сімей з низьким доходом та орендарів житла.

Наявність накопичень пов'язують із нижчим рівнем стресу та тривожності, кращою якістю сну та більшою задоволеністю життям. А щоб заспокійлива фінансова подушка росла не лише вашими зусиллями, а й сама по собі, покладіть гроші на накопичувальний рахунок. Ключова ставка зараз часто змінюється, але знайти добрий відсоток все ще можна. Наприклад, у ВТБ пропонують зберігати гроші під 16% річних. Відкрити накопичувальний рахунок можна навіть із 10 тисячами рублів. А для вкладів на короткий термін нині діє підвищена ставка – 16,5% на два місяці.

Як підтримувати своє фінансове здоров'я

1. Автоматизуйте заощадження
Щоб не забувати відкладати гроші, налаштуйте автоперекази. Наприклад, нехай 10% від зарплати йде на накопичувальний рахунок у день надходження. З доходу 70 000 автоматично йтиме 7 000 рублів. Психологічно це не відчуватиметься як «втрата», тому що ви звикнете до зарплати з вирахуванням заощадження.

2. Тримайте руку на фінансовому пульсі
Щомісяця виділяйте 15 хвилин на особистий аудит: перевірте доходи, витрати, накопичення. Якщо витрачаєте більше 20% капіталу на «хочу» (кафешки, підписки, доставки, дрібниці з маркетплейсів), варто переглянути покупки. Так ви не потрапите в ситуацію, коли купа грошей йде на нісенітницю.

3. Контролюйте борги
Комфортні платежі не повинні перевищувати 30-40% доходу. Припустимо, при зарплаті 60 000 рублів платити 25 000 за кредитами – точка межі психологічного комфорту. Якщо кожна зарплата розходиться на борги, це підриває благополуччя.

4. Інвестуйте у стабільність
Дослідження показують, що наявність власного житла, постійна зайнятість та наявність освіти справді знижують рівень тривожності від фінансових стресів. Тому інвестиції в навчання, підвищення кваліфікації, власний будинок — це внесок у фінансове здоров'я.

5. Нехай накопичення працюють без вас
Відстрочені гроші не повинні просто лежати. Є різні інструменти, щоб капітал приносив дохід: накопичувальні рахунки, облігації та фонди, акції, страхування життя. Вибирайте інструмент під завдання: відпустку за рік, перший внесок на квартиру або довгостроковий капітал до пенсії. Головне, щоб гроші працювали навіть без вашої постійної участі.

6. Зіставляйте цілі та можливості
Допустимо, вам потрібно мільйон рублів на машину мрії. Можна взяти кредит або відкрити накопичувальний рахунок та відкладати. Якщо автомобіль потрібен негайно, кредит допоможе їм відразу, але з переплатою. А якщо є можливість не поспішати, накопичувальний рахунок дозволити назбирати потрібну суму і обійтися без витрат на кредит. Наприклад, якщо щомісяця відкладати 50 000 під 16% можна накопичити на машину за 19 місяців.

Щоб оформити накопичувальний рахунок у ВТБ, достатньо заповнити анкету на сайті банку або в додатку ВТБ Онлайн – це займе 2 хвилини. ВТБ має кілька варіантів, що підходять під різні цілі та горизонти планування.

• ВТБ-внесок – для тих, хто хоче зафіксувати прибутковість. Ставка до 16,5% річних у рублях, термін – від 2 місяців.
  
• Вклад «Подвійна вигода» – варіант для учасників програми довгострокових заощаджень. Ставка до 19% на 3 місяці, без поповнення та зняття, відсотки виплачуються наприкінці терміну.
  
• Накопичувальний ВТБ-рахунок – зручно, якщо хочете і накопичувати, і мати доступ до грошей у будь-який момент. Знімати та поповнювати можна без втрати вже отриманих відсотків.
  
• Вклад “Ключовий” – прив'язаний до ключової ставки ЦП. Дисконт фіксований весь термін. Підходить тим, хто хоче заробляти за будь-якого руху ринку.